רבים מחזיקים בשני מוצרי ביטוח בריאות עם כיסויים חופפים: פוליסה פרטית לצד שב"ן (שירותי בריאות נוספים) של קופת החולים, או שתי פוליסות פרטיות שנצברו לאורך השנים. לפעמים החפיפה מיותרת ועולה כסף, ולפעמים שני המוצרים משלימים זה את זה. כך בודקים מה המצב אצלכם.
מהו כפל ביטוחי
כפל ביטוחי הוא מצב שבו שני מוצרי ביטוח נותנים כיסוי דומה לאותו סיכון: למשל פוליסת ניתוחים פרטית לצד שב"ן של קופת החולים, או שתי פוליסות פרטיות עם אותם הכיסויים. חשוב: חפיפה אינה בהכרח בזבוז. יש מוצרים שנועדו להשלים זה את זה, ולכן השאלה הנכונה היא לא "האם יש לי שני ביטוחים" אלא "מה בדיוק כל אחד מהם מכסה".
מתי שתי פוליסות משלמות ומתי לא
- כיסויים מסוג שיפוי מחזירים הוצאות ששולמו בפועל, כמו ניתוח, תרופה או בדיקה. סך ההחזרים מכל המקורות יחד לא יעלה על ההוצאה ששולמה, ולכן פוליסת שיפוי שנייה עם כיסוי זהה בדרך כלל לא תוסיף תשלום על אותה הוצאה. עם זאת, שתי פוליסות שיפוי יכולות להשלים זו את זו אם ההיקפים שונים, למשל כשאחת מכסה תרופות מסוימות שהשנייה לא.
- כיסויים מסוג פיצוי משלמים סכום חד פעמי קבוע בקרות מקרה הביטוח, למשל אבחון של מחלה קשה, בלי קשר להוצאה בפועל. כאן שתי פוליסות יכולות לשלם במקביל, ולכן כפל כזה אינו מיותר בהכרח.
איך בודקים את עצמכם
- נכנסים להר הביטוח ומעיינים ברשימת הפוליסות ובהתראות הכפל.
- משווים את סוגי הכיסוי (שיפוי מול פיצוי) ואת היקפי הכיסוי המדויקים בכל מוצר, כדי לראות אם מדובר בחפיפה מלאה או בהשלמה.
- לפני שמבטלים פוליסה קיימת מוודאים שהחדשה כבר בתוקף ושהמעבר נעשה ברצף ביטוחי, כדי לא לאבד תקופות אכשרה שהצטברו.
מה זה שווה בכסף
אם מתגלה כיסוי שיפוי זהה לחלוטין בשתי פוליסות, הפרמיה הכפולה מצטברת לאלפי שקלים לאורך שנים בלי תוספת כיסוי. מנגד, ביטול נמהר עלול לפגוע בכיסוי קיים, ולכן הסדר הנכון הוא קודם מיפוי מלא של הכיסויים, אחר כך השוואה מדויקת, ורק בסוף שינוי או ביטול באישור בעל רישיון.
רוצים שנבדוק יחד אם יש לכם כפל ביטוחי ומה כדאי לעשות איתו? שיחת ייעוץ ראשונה ללא עלות.