ביטוח חיים למשכנתא: דרך הבנק, ישירות או דרך סוכן

מאת רחל לסקר

כשלוקחים משכנתא, הבנק לרוב דורש שני ביטוחים: ביטוח חיים על הלווים וביטוח מבנה על הנכס. המטרה שלו ברורה: להבטיח שההלוואה תוחזר גם אם קורה משהו. אבל רבים לא יודעים שהבחירה איפה לקנות את הביטוח היא שלכם, ושהמחיר יכול להיות שונה מאוד בין חברה לחברה.

מה הבנק רשאי לדרוש

לפי הוראות בנק ישראל, הבנק רשאי לדרוש ביטוח חיים בגבולות סכום ההלוואה וביטוח לנכס, כשהבנק רשום בפוליסה כמוטב בלתי חוזר, כלומר במקרה של תשלום, הכסף מגיע קודם לבנק לכיסוי יתרת ההלוואה. לגבי ביטוח הנכס, הבנק לא רשאי לדרוש כיסוי בערך העולה על יתרת ההלוואה המשוערכת. שימו לב שזו תקרה על מה שהבנק רשאי לדרוש, ולא בהכרח הכיסוי שמתאים לשווי הבנייה מחדש של הבית. ובהלוואות קטנות של עד 30,000 ₪, או כשהיתרה ירדה אל מתחת לסכום הזה, הבנק בכלל לא רשאי לחייב אתכם בביטוחים האלה.

שלוש דרכים לרכוש את הביטוח

אפשר לרכוש את ביטוח החיים דרך סוכנות הביטוח של הבנק, ישירות מול חברת ביטוח, או דרך סוכן ביטוח שאתם בוחרים. חשוב לדעת: גם "ביטוח דרך הבנק" הוא בסופו של דבר פוליסה של חברת ביטוח, שנמכרת דרך סוכן בשליטת הבנק. בכל אחת מהדרכים הבנק יהיה המוטב בלתי החוזר, ולכן ההבדל המעשי הוא בעיקר במחיר ובתנאי החיתום. אם כבר יש לכם ביטוח חיים קיים שמכסה את סכום ההלוואה, לפעמים אפשר לשעבד אותו לטובת הבנק במקום לקנות פוליסה חדשה, באישור הבנק וחברת הביטוח. שימו לב שבשיעבוד לטובת הבנק התשלום במקרה מוות מגיע קודם לבנק, ולכן כדאי לבדוק מה נשאר לכיסוי של המשפחה אחרי השיעבוד.

הזכויות שלכם לפי בנק ישראל

• חופש הבחירה: הבנק חייב להודיע לכם באופן בולט ובאותיות גדולות שאתם רשאים לבטח ישירות, לא דרך הסוכן שבשליטתו.
• תשובה מהירה: הבאתם פוליסה מבחוץ? הבנק נותן אישור קבלה במועד המסירה, ומודיע לכם ולמבטח תוך 14 ימים אם היא לא עונה על דרישותיו.
• ביטול בכל עת: ביטוח שנעשה דרך הבנק אפשר לבטל בכל עת בלי עמלה, בתנאי שמציגים לבנק פוליסה חלופית שבה הוא מוטב בלתי חוזר.
• שקיפות: הבנק חייב לשלוח הודעה שנתית עם הסכומים ששילמתם על הביטוחים ושיעור הכיסוי.

איך משווים ומה לבדוק

הפרמיה תלויה בגיל, במצב הבריאותי, בעישון, בסכום ובתקופה. כדאי לבקש הצעות מחיר בכתב מכמה גורמים ולהשוות אותן על אותו כיסוי ואותה תקופה, ולבדוק איך הפרמיה משתנה לאורך השנים, כי לפעמים הצעה זולה בהתחלה מתייקרת בהמשך. המחיר הסופי נקבע רק לאחר חיתום אישי, ולא לפי הצעה או פרסומת ראשונית. אם מצאתם הצעה זולה יותר, הקפידו לקבל אישור סופי לפוליסה החדשה לפני שמבטלים את הקיימת, כדי לא להישאר בלי כיסוי ולו לרגע.

רוצים להשוות את פוליסת המשכנתא שלכם או לבדוק אם אפשר לשעבד ביטוח קיים? שיחת ייעוץ ראשונה ללא עלות.