קרן פנסיה גובה שני סוגי דמי ניהול: אחוז מכל הפקדה חודשית, ואחוז קטן מסך הכסף שנצבר. שני הסוגים מקוזזים מהחיסכון, ולכן שווה לדעת כמה משלמים ואיך זה מול האפשרויות בשוק.
מה התקרה בחוק
רשות שוק ההון קובעת תקרה לדמי הניהול שמותר לגבות:
- קרן פנסיה מקיפה: עד 6% מכל הפקדה ועד 0.5% מהצבירה בשנה.
- קרן פנסיה כללית, קופת גמל וביטוח מנהלים: עד 4% מכל הפקדה ועד 1.05% מהצבירה בשנה.
אלה תקרות בלבד. רוב החוסכים משלמים פחות, וכמעט תמיד יש מקום לבדוק ולהתמקח.
נקודת השוואה טובה: קרנות ברירת המחדל
משרד האוצר מקיים מכרז שבו נבחרות קרנות פנסיה שמחויבות לדמי ניהול מופחתים. בשנים 2024 עד 2028 הקרנות הנבחרות הן אלטשולר שחם, מיטב, מור ואינפיניטי, והן רשאיות לגבות ממצטרפים חדשים עד 1% מההפקדה ועד 0.22% מהצבירה. ההנחה מובטחת לעשר שנים ממועד ההצטרפות, וכל עובד או עצמאי יכולים לבקש להצטרף לאחת מהן.
כמה זה שווה בכסף
לפי הדוגמאות שמפרסמת רשות שוק ההון, חוסך שעובר לדמי הניהול של קרן נבחרת במקום לשלם את התקרה המקסימלית יכול להגדיל את הקצבה החודשית בעתיד במאות שקלים: לדוגמה, גבר בן 30 המשתכר 10,000 ש"ח צפוי להגדיל את הקצבה בכ-1,060 ש"ח לחודש, ואישה בת 30 המשתכרת 8,000 ש"ח בכ-717 ש"ח לחודש.
רוצים לראות את ההשפעה על המספרים שלכם? מחשבון השפעת דמי ניהול מציג את ההפרש לפי הצבירה, ההפקדה והתקופה.
איך משווים בפועל
- מוצאים את דמי הניהול שאתם משלמים היום בדוח הקרן או במסלקה הפנסיונית. המדריך לבדיקת דמי הניהול מסביר בדיוק איפה הם מופיעים.
- משווים לאותו סוג מוצר: קרן פנסיה מקיפה מול קרן פנסיה מקיפה, ולא מול קופת גמל.
- בודקים את שני הרכיבים יחד: גם מההפקדה וגם מהצבירה. דמי ניהול נמוכים מההפקדה עם שיעור גבוה מהצבירה עלולים לצאת יקרים יותר לאורך זמן.
- אפשר לבקש הנחה: דמי הניהול אינם מחירון אחיד, ולעיתים הסדר של המעסיק מעניק תנאים טובים יותר.
לא רק המספר
דמי ניהול הם נתון חשוב, אבל לא היחיד. מסלול ההשקעה, הכיסויים הביטוחיים שכלולים בקרן ואיכות השירות משפיעים לא פחות, ולכן משווים את התמונה המלאה לפני שמניידים.
רוצים שנבדוק יחד כמה אתם משלמים ומה אפשר לשפר? בדיקת פנסיה ראשונית, ללא עלות וללא התחייבות.