חיסכון לכל ילד: מה הביטוח הלאומי מפקיד, ומה ההורים צריכים להחליט

מאת רחל לסקר

לכל ילד בישראל הזכאי לקצבת ילדים, מלידה ועד גיל 18, מנוהלת תכנית חיסכון אישית מטעם הביטוח הלאומי. הביטוח הלאומי מפקיד לתכנית 58 ₪ בכל חודש, וההורים מחליטים איפה הכסף ינוהל: בקופת גמל או בבנק, ובאיזה מסלול השקעה. זו זכות אוטומטית של כל ילד הזכאי לקצבת ילדים, בלי צורך להירשם, אבל בחירה מושכלת של הגוף והמסלול יכולה לשנות משמעותית את הסכום שיחכה לילד בבגרותו.

אפשר להכפיל את החיסכון מקצבת הילדים

ההורים יכולים להורות לביטוח הלאומי להפקיד עוד 58 ₪ בחודש מתוך קצבת הילדים, כך שההפקדה החודשית מוכפלת ל-116 ₪. ההפקדה הנוספת יוצאת ישירות מקצבת הילדים, ואפשר להורות עליה בכל עת. מדי שנה, עד ה-1 במרץ, הגוף שמנהל את החיסכון שולח דיווח על ההפקדות והרווחים של כל ילד, וזו הזדמנות טובה לבדוק מה מצב החיסכון.

מתי אפשר למשוך את הכסף

הכסף נועד לתת לילד נקודת פתיחה בבגרות, ולכן בדרך כלל אי אפשר לגעת בו לפני גיל 18. בין גיל 18 ל-21 המשיכה אפשרית באישור ההורה, ומגיל 21 הילד יכול למשוך בכל עת וללא אישור. הביטוח הלאומי גם מוסיף מענקים: מי שנולד עד סוף 2016 מקבל מענק של 582 ₪ בגיל 18, ומי שנולד מ-2017 ואילך מקבל 291 ₪ בגיל 3 ועוד 291 ₪ בגיל בר או בת מצווה. בגיל 21 מופקד מענק נוסף של 582 ₪, בתנאי שלא נמשכו כספים מהחיסכון לפני כן. במקרים חריגים, כמו מצב רפואי מסכן חיים של הילד, אפשר לבקש משיכה מוקדמת באישור רופא מטעם הביטוח הלאומי. המשיכה עצמה מבוצעת מול קופת הגמל או הבנק שמנהלים את הכסף, והגשת הבקשה אינה כרוכה בעלות, כך שאין צורך לשלם לגורמים פרטיים שיציעו לטפל בה. שימו לב שמשיכה רגילה חייבת במס רווחי הון על הרווחים.

איפה מנוהל הכסף ולמה זה משנה

את תכנית החיסכון אפשר לנהל בקופת גמל או בבנק, ובקופות הגמל יש מגוון מסלולי השקעה, מסולידיים ועד מנייתיים. דמי הניהול בתכנית אינם יורדים מהחיסכון: הביטוח הלאומי משלם אותם עד שהילד מגיע לגיל 21, ורק אם הכסף נשאר בחיסכון אחרי גיל 21 הם נגבים מחשבון החיסכון. לכן הבחירה המרכזית בתכנית היא מסלול ההשקעה: ילד שנולד היום מחזיק את הכסף 18 שנה לפחות, והבדל של אחוז בשנה בתשואה מצטבר לסכום ניכר. אגב, בקופות הגמל לתכנית קיימים גם מסלולים הלכתיים.

רוצים לחסוך לילד מעבר לתכנית הממשלתית

תכנית חיסכון לכל ילד היא הבסיס, ויש לה נתיב מס אחד שכדאי להכיר: לפי הביטוח הלאומי, אם הכסף מנוהל בקופת גמל להשקעה ויישאר בה עד גיל פרישה מעבודה, ניתן יהיה לקבלו כקצבה ללא מס רווח הון, בכפוף לתנאי הקופה ולכללי המס שיהיו בתוקף באותה עת. מעבר לתכנית הממשלתית, אפשר לחסוך לילד גם בנפרד, למשל בפתיחת קופת גמל להשקעה על שם הילד, שמאפשרת הפקדות עד תקרה שנתית ומשיכה בכל עת. לקופה הנפרדת כללי מס ותקרות משלה, וכדאי להכיר את תקרת ההפקדה וכללי המס לפני שמפקידים.

רוצים לבדוק באיזה מסלול מנוהל החיסכון של הילד שלכם, או לתכנן חיסכון נוסף? שיחת ייעוץ ראשונה ללא עלות.