רובנו החלפנו מקום עבודה יותר מפעם אחת, ולעיתים נשארים מאחור חשבונות ממקומות עבודה קודמים: קרנות פנסיה, קופות גמל וקרנות השתלמות שמופקדות בחברות שונות, ולפעמים גם פיקדונות בבנקים ששכחנו מקיומם. החדשות הטובות הן שאין חובה לשלם לאף אחד כדי לחפש את הכסף. שני שירותים ממשלתיים מציעים חיפוש חינמי, ויכולים לעזור לאתר חסכונות שאינם פעילים.
איתור חסכונות פנסיוניים לא פעילים
רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון מפעילה מנוע חיפוש רשמי לאיתור חשבונות פנסיוניים שאינם פעילים, כלומר כאלה שהופסקו ההפקדות אליהם. המנוע מכסה קופות גמל, קרנות פנסיה, ביטוחי חיים עם מרכיב חיסכון, קרנות השתלמות, ואפילו פוליסות ביטוח מוות ללא מרכיב חיסכון. כדי לחפש מזינים מספר תעודת זהות ותאריך הנפקתה, והתשובה מתקבלת מיד. השירות חינמי ומיועד לשימושכם הפרטי. שני דברים חשובים: המנוע מוצא רק חשבונות שהופסקו ההפקדות אליהם, ולא קופות פעילות שאתם מכירים, והתוצאה מלמדת על אפשרות קיומו של חיסכון. את היתרה המדויקת והתנאים מקבלים ישירות מהגוף המנהל את הקופה.
איתור חשבונות בנק ופיקדונות ללא תנועה
מנוע החיפוש הר הכסף 2, שפועל בפיקוח בנק ישראל, מיועד לאיתור חשבונות בנק ופיקדונות ללא תנועה, כלומר כאלה שעברו עשרה חודשים מההוראה האחרונה של בעליהם והבנק לא הצליח ליצור קשר איתם סמוך למועד הפירעון, וכן חשבונות של קרוב שנפטר, גם פעילים וגם לא פעילים. החיפוש מתבצע בחינם באמצעות מערכת ההזדהות הממשלתית, שמאבטחת את הזיהוי. מטעמי פרטיות, התוצאה מציגה רק באילו בנקים קיימים חשבונות או פיקדונות על שמכם, בלי סכומים ובלי מספרי חשבון. כדי לברר את היתרות, תנאי המשיכה ומסלול ההשקעה פונים לבנקים שברשימה, עם תעודת זהות, ובמקרה של חשבון נפטר גם עם צו ירושה או צו קיום צוואה. שימו לב שהמידע מתבסס על דיווחי הבנקים ויכול להיות חלקי, ולכן המידע הקובע הוא זה שבידי הבנקים. והערה אחת: האיתור עצמו הוא שירות ממשלתי חינמי, ובנק ישראל מזהיר מגורמים המתחזים לגופים ממשלתיים רשמיים ודורשים תשלום עבור האיתור, וממליץ להתלונן עליהם ברשות להגנת הצרכן. זה לא אומר שאי אפשר לקבל עזרה מקצועית בתשלום: סיוע של איש מקצוע בבירור, במיון ובתכנון הכספים הוא שירות לגיטימי לגמרי, כל עוד הוא מוצג ככזה.
כספים שאין להם בעלים
כשאדם נפטר בלי יורשים ידועים, או שנכס נשאר בלי בעלים שיכולים לפעול בו, הנכס עשוי לעבור לניהול של היחידה לאיתור והשבת כספים אבודים אצל האפוטרופוס הכללי במשרד המשפטים. היחידה מפרסמת את הנכסים שבידיה, ומי שמזהה נכס שמגיע לו יכול לפנות אליה עם הוכחות. גם השירות הזה הוא ממשלתי ורשמי.
מצאתם חיסכון? עכשיו החלק החשוב
איתור הכסף הוא רק הצעד הראשון. קופה ישנה ממשיכה לשלם דמי ניהול ולפעמים לשבת במסלול השקעה שלא מתאים לכם. אחרי שמקבלים את הפרטים מהגוף המנהל, כדאי לבדוק כמה דמי ניהול נגבים בכל קופה ולבחון איחוד של קופות ישנות לקופה המרכזית. לפני שמניידים בודקים מה מוותרים עליו: העברת כספים מקופה ישנה עלולה לוותר על התחייבויות קודמות, כמו מקדם קצבה מובטח, תנאי ביטוח או ותק, ולכן משווים את מה שמקבלים מול מה שמאבדים לפני שחותמים. במקרה של קרן פנסיה, איחוד כזה נקרא ניוד, ויש לו השלכות שכדאי להבין מראש. גם בדיקת דמי הניהול בכל קופה היא צעד פשוט שמשפיע על החיסכון לאורך שנים. ועוד בדיקה ששווה לעשות בקופות שמצאתם: בקופות גמל ובביטוחי מנהלים אפשר למנות מוטבים, וכדאי לוודא שהפרטים מעודכנים. בקרן פנסיה זכאות השאירים נקבעת בתקנון לפי הגדרות של בן זוג וילדים, ולא לפי מינוי מוטבים.
רוצים עזרה במיון הקופות שמצאתם, בהשוואת דמי הניהול ובבחינת האיחוד? שיחת ייעוץ ראשונה ללא עלות.