ברוב קרנות הפנסיה המקיפות כלול גם כיסוי ביטוחי למקרה של אובדן כושר עבודה: קצבה חודשית אם לא תוכלו להמשיך לעבוד בגלל מצב בריאותי. הכיסוי תלוי במסלול הביטוח שבחרתם בקרן ובתקנון שלה, ורוב האנשים משלמים עליו מתוך ההפקדות בלי לדעת. חלק מגלים עליו רק כשהם צריכים אותו.
מה הכיסוי נותן
הכיסוי הוא קצבה חודשית ("פנסיית נכות") שיכולה להגיע עד 75% מהשכר שממנו הופרשו כספים לקרן. הגובה בפועל תלוי בשלושה דברים: השכר המבוטח, מסלול הביטוח שבחרתם בקרן, ודרגת הנכות שתיקבע לכם.
בנוסף לקצבה, בתקופת הזכאות אתם פטורים בדרך כלל מהמשך הפקדות, והקרן ממשיכה להפקיד בעצמה את הכספים שהיו אמורים להופקד לחיסכון הפנסיוני, כדי שקצבת הזקנה לא תיפגע.
מתי מגיעה הקצבה
התנאים המדויקים נקבעים בתקנון של כל קרן, אבל התנאים המרכזיים בתקנונים של קרנות מקיפות הם:
- אובדן של 25% לפחות מכושר העבודה בעקבות תאונה, מחלה או פגיעה אחרת.
- חוסר יכולת לעבוד בעבודתכם או בעבודה אחרת המתאימה לכם לפי השכלתכם, הכשרתכם או ניסיונכם, במשך למעלה מ-90 ימים רצופים (בחלק מהקרנות נקבעה תקופה קצרה יותר).
- עמית מבוטח בקרן במועד האירוע: ההפקדות מתבצעות בשוטף, או שלא עברה התקופה הקבועה בתקנון מאז ההפקדה האחרונה (לרוב מספר חודשים).
- טרם הגעתם לגיל תום תקופת הביטוח שנקבע בתקנון (בדרך כלל סמוך לגיל הפרישה).
בתקנון עשויים להיות תנאים נוספים: למשל תקופת אכשרה במקרים מסוימים, או החרגה של מחלה או אירוע שנקבעה בחיתום הרפואי כשהצטרפתם. בדרך כלל אין צורך בוותק מינימלי והכיסוי תקף מההצטרפות, אבל כשמדובר במחלה שהייתה קיימת כבר אז, הזכאות יכולה להיות מותנית בשנות חברות. כדאי לבדוק את התקנון של הקרן שלכם לפני שמסתמכים על הכיסוי.
איך מפעילים
פונים לקרן הפנסיה ומגישים בקשה לפנסיית נכות, עם מסמכים רפואיים המתעדים את המצב. הקרן מזמינה ועדה רפואית שקובעת את דרגת אובדן הכושר. אם הזכאות אושרה, הקצבה משולמת מדי חודש, ובדרך כלל ניתן גם תשלום רטרואקטיבי מהמועד הקבוע בתקנון ועד למועד ההכרה. מומלץ לוודא מול הקרן מהו מועד הזכאות ומהי תקופת ההמתנה, כי הם משתנים בין קרנות.
כמה הכיסוי עולה
עלות הביטוח נגבית אוטומטית מתוך ההפקדות החודשיות לקרן, ומפורטת בדוח השנתי. שם ובמסלקה הפנסיונית מה זו מסלקה פנסיונית אפשר לראות גם את מסלול הביטוח שלכם ואת שיעור הכיסוי.
כמה דברים שכדאי לבדוק
- מסלול הביטוח: שיעור הכיסוי משתנה בין מסלולים, ובחלקם הוא נמוך מהמקסימום. אפשר לבקש לשנות מסלול בכפוף לתנאי הקרן.
- שכר מבוטח מעודכן: אם השכר שלכם עלה אבל ההפקדות לא עודכנו, הקצבה תחושב לפי השכר הישן.
- חפיפה מול פוליסה פרטית: אם יש לכם גם ביטוח אובדן כושר עבודה פרטי, כדאי לבדוק את החפיפה, כי סך הפיצוי עשוי להיות מוגבל.
רוצים לבדוק מה מסלול הביטוח שלכם, כמה הכיסוי עולה לכם והאם הוא מתאים? שיחת ייעוץ ראשונה ללא עלות.